Les cyberassurances sont-elles des superassurances?

En réaction aux actes malveillants des auteurs de phishing, scam, ransomware apparaissant sur nos ordinateurs et nos téléphones, les assureurs ont développé des produits qu’il est difficile de résumer en un seul tableau comparatif, tant les polices existant sur le marché diffèrent de l’une à l’autre. Check-list.

• Déterminer si la couverture doit concerner uniquement le preneur d’assurance ou l’ensemble du ménage.
• Évaluer son niveau d’exposition aux risques numériques en fonction de l’utilisation d’internet, des services en ligne, des appareils connectés et des moyens de paiement électroniques.
• Identifier les risques à couvrir en priorité (piratage de comptes, usurpation d’identité, fraudes en ligne, cyberattaques, atteintes à la réputation numérique, etc.).
• Installer régulièrement les mises à jour et appliquer les recommandations de sécurité.
• Lire attentivement les conditions générales et particulières d’assurance avant la conclusion du contrat, en portant attention aux exclusions, aux obligations de l’assuré (devoirs de diligence et d’annonce, p. ex.) et aux formulations floues ou techniques qui peuvent être définies dans un glossaire.
• Examiner attentivement l’étendue de la couver-ture en cas de sinistre, dont les prestations de prévention et d’assistance technique, la protection juridique et l’indemnisation financière.
• Contrôler les montants assurés et l’existence éventuelle d’une franchise.
• Vérifier que l’assureur propose une assistance rapide et spécialisée en cas d’incident, notamment une aide disponible 24 h/24 et 7 j/7.
• S’assurer que les démarches de déclaration de sinistre soient claires, simples et réalisables rapidement en cas d’urgence.

Une cyberassurance est vaut-elle la peine? Réponse en trois cas concrets

J’ai acheté un smartphone d’occasion en ligne. Le site m’a redirigé vers une fausse page Twint où j’ai saisi mes identifiants. Résultat: je n’ai pas reçu l’appareil et mon compte en banque a été vidé. 

Vous avez été victime de phishing. Dans ce genre de cas, les principaux assureurs prévoient généralement une indemnisation. Mais pas sans limites ni conditions! Une cyberassurance incluse dans une assurance ménage prévoit une somme couverte souvent plus élevée que si la police est conclue seule. Cela étant, la Zurich et Generali donnent la possibilité d’augmenter (jusqu’à 50 000 fr.) ou d’abaisser (jusqu’à 1000 fr.), la somme couverte, ce qui a une incidence sur le montant de la prime. Si votre cyberassurance prend en charge le sinistre, il faut, dans certains cas, déduire le montant de la franchise (de 50 à 5000 fr., chez Axa). 

Outre les exclusions particulières prévues dans les conditions générales, l’assureur pourrait ne pas entrer en matière, ou que partiellement, s’il estime que vous n’avez pas fait preuve de diligence, à savoir manquer aux mesures nécessaires pour protéger les choses couvertes. Cela signifie que la compagnie pourrait vous adresser des reproches. Par exemple, ne pas tenir votre appareil ou vos logiciels à jour, ne pas disposer de mots de passe robustes ou ne pas les changer fréquemment, ne pas avoir activé l’authentification à deux facteurs, avoir communiqué vos coordonnées bancaires de manière non sécurisée, ne pas avoir donné l’alerte assez rapidement à votre banque, etc. Le devoir de diligence demeure une notion juridique déterminée au cas par cas.

Par conséquent, le montant récupéré dépendra de celui subtilisé sur votre compte, de la somme d’assurance et de la franchise convenue ainsi que le respect de votre devoir de diligence. En plus de l’indemnisation financière, certaines cyberassurances (Zurich Assurance, Axa et Groupe Mutuel) comprennent aussi (ou en sus) des services de prévention et de protection juridique. 

Une plateforme de streaming que j’utilise a subi une fuite de données. 

Netflix, Disney+ et Spotify ont déjà subi les attaques malveillantes et redoutées dans le but de s’emparer des données de leurs utilisateurs. Les données valent leur pesant d’or et les hackers les utilisent ou les revendent. 

Zurich Assurance, Axa et Groupe Mutuel offrent la protection de l’identité de leurs assurés avec la vérification de l’existence de leurs données personnelles dans le darknet. Elles proposent aussi une assistance informatique le cas échéant. Si vous subissez un dommage financier causé par la fuite de données, une indemnisation de la part de votre cyberassurance peut être prévue dans la police.

Dans ce cas de figure également, l’assuré doit faire preuve de la diligence requise. Ainsi, si vous utilisez les mêmes identifiants et mots de passe pour plusieurs comptes, l'assurance pourrait vous reprocher cette lacune et réduire votre droit aux prestations.   

Je suis victime d’un deepfake

Qui ne tremble pas à l’idée de voir un enregistrement vidéo ou audio de soi réalisé ou modifié grâce à l'intelligence artificielle circuler sur internet? Les deepfakes – créés pour différentes raisons: harcèlement, mobbing, demande d’argent, etc. – sont de plus en plus fréquents.

Dans ce type de situation, Axa, Bâloise et TCS couvrent certains frais à la suite d’une atteinte à sa personnalité survenue sur internet, comme un soutien psychologique ou un déménagement. Ce type d’assurance octroie une protection juridique pour permettre à l’assuré de se faire représenter en justice pour demander la cessation ou l’interdiction de l’atteinte ou pour déposer une plainte pénale. Dans ce cadre, la couverture des frais juridiques peut être plus ou moins étendue suivant la police, allant de 5000 fr. au TCS à 20000 fr. chez Axa. La cyberassurance prévoit aussi généralement l’assistance technique pour retirer le contenu litigieux d’internet.