Epargnez-vous le bas de laine

Il est l’heure de remplir votre déclaration d’impôt? Profitez de vérifier votre relevé bancaire annuel. Vous constaterez que l’argent que vous avez déposé sur votre compte courant ou votre compte épargne ne vous rapporte plus rien. Pis: en soustrayant les frais que votre établissement prélève pour la gestion de votre compte, c’est vous qui payez la banque pour l’argent que vous lui avez confié!

Le petit épargnant est-il condamné à retirer son pécule pour le placer sous son matelas? Heureusement non, même si les alternatives ne sont pas légion lorsqu’on cherche à éviter les risques liés aux placements dans des fonds ou sur le marché des actions.

Changer de banque, oui mais…

Première option: changer de banque pour en choisir une plus généreuse! Quelques établissements proposent encore des rémunérations pouvant atteindre ou dépasser le seuil du pour-cent. Reste que les taux d’intérêt affichés sur les plaquettes publicitaires ne suffisent pas à assurer de faire une bonne affaire. Encore faut-il savoir quels sont les frais que l’établissement comptera à votre charge. Par exemple, si Credit Suisse peut se targuer, avec ses paquets Bonviva, d’offrir pour les comptes épargne et courants des taux «comparativement intéressants», il omet volontiers de mettre en avant que cette apparente largesse a un coût: de 15 à 80 francs par mois.

A contrario, d’autres établissements prélevant peu ou pas de frais proposent souvent des taux d’intérêt trop étriqués pour pouvoir être réellement rémunérateurs, compte tenu des effets de l’inflation sur le porte-monnaie des consommateurs. Sortez donc votre calculette pour savoir s’il vaut la peine de quitter votre banque actuelle.

Obligations de caisse méconnues

Autre possibilité: miser sur des produits méconnus du grand public mais sécurisés, pour peu que l’épargnant puisse immobiliser son pécule durant plusieurs années et ne disposer que des intérêts. C’est le cas des obligations de caisse, dont le taux d’intérêt est fixé à l’avance et garanti chaque année. Plus la durée du placement est longue, plus le taux est élevé. Des établissements comme la Cembra Money Bank proposent une rémunération de 2% annuelle pour un placement immobilisé pendant huit ans. Ce n’est certes pas la panacée, mais c’est toujours mieux que rien.

Là aussi, il faudra s’armer de patience et céder aux joies du comparatif pour dénicher la bonne offre. Vu l’évolution des taux d’intérêt et le franc fort, certains établissements, dont Postfinance, ne proposent plus «d’obligation de caisse en francs suisses pour le moment», précise Johannes Möri, sa porte-parole. D’autres, comme UBS, ont expurgé ce produit de leur gamme pour privilégier les comptes à terme. Ce type de produits «permet au client de placer de l’argent pour une durée déterminée et d’en retirer un rendement constant. Le client peut déterminer, de manière très souple, le montant, la durée et la date de paiement des intérêts» sans droits de garde ni frais, explique Jean-Raphaël Fontannaz, porte-parole de la banque pour la Suisse romande.

Enfin, pour celui qui se sent une âme de propriétaire, la mauvaise rémunération de l’épargne peut être le signal pour franchir le pas. Les prix de l’immobilier, quoique encore élevés, sont sous pression et continuent à fléchir un peu partout en terres romandes. Les taux hypothécaires commençant à relever le nez, pourquoi ne pas en profiter?

Voir aussi notre comparatif frais bancaires