Vacances et maladie chronique: bonjour le casse-tête

L’an passé, l’ombudsman de l’assurance privée a reçu près de 30% de plaintes et de demandes supplémentaires liées aux assurances voyages (de 161 en 2013 à 212 en 2014). Il s’agit même de l’augmentation la plus nette de ses activités dans le secteur non-vie. L’office de médiation, dans son rapport annuel, dit avoir traité de nombreux cas de refus de prise en charge des frais d’annulation en lien avec des maladies chroniques préexistantes.

Il est ainsi fréquemment reproché à l’assuré d’annuler soit trop tôt, soit trop tard son voyage. Trop tôt quand, prudemment, il anticipe une aggravation prévisible de son état de santé, avant une réelle détérioration. Trop tard, quand il a trop longtemps compté sur une rémission qui finalement n’est pas survenue.

Faut-il rappeler que l’assureur, par principe, couvre le risque d’événements incertains? En présence d’une maladie chronique, une des questions est donc de savoir si l’annulation de vacances est un risque probable ou non. Une autre est de se demander s’il fait encore sens de conclure une assurance voyages ou annulation quand on souffre d’une telle pathologie, puisque, a priori, la compagnie trouvera toujours quelque chose à reprocher à l’assuré pour ne pas entrer en matière.

Comme souvent, la réponse se niche dans les petits caractères des conditions générales d’assurances (CGA), dont il faut lire attentivement les passages concernant les limites de la couverture et les modalités d’annonces en cas de sinistres. Si rien n’y est stipulé au sujet des maladies chroniques, l’assuré doit se faire confirmer par écrit les dispositions en vigueur dans sa situation.

Enfin, en cas de litige, si l’assureur semble interpréter les CGA de manière exagérément stricte, l’ombudsman reste un excellent médiateur.