Assurance-maladie Survivre à la hausse des primes

L’Office fédéral de la santé publique a officiellement annoncé les primes le 24 septembre. Il est donc temps de mettre octobre et novembre à profit pour comparer. Choisissez la solution la plus adaptée à vos besoins en consultant nos 50 fiches ou leur version digitale via le comparateur de la RTS. Ces deux outils présentent les caractéristiques de chaque produit alternatif proposé pour la Suisse romande. Vous pouvez aussi contacter la FRC ou vous rendre à l’une de nos portes ouvertes consacrées à l’assurance-maladie.

FAUT-IL CHANGER DE CAISSE CHAQUE ANNÉE ? | Le catalogue des prestations reste identique pour toutes les caisses en matière d’assurance de base. Aussi, les raisons qui motivent un changement sont une réelle économie sur les primes ou la piètre qualité du service de l’assureur actuel. Si vous souhaitez quitter votre assureur, vous avez cette possibilité en faisant parvenir votre courrier de résiliation chez lui d’ici au 30 novembre au plus tard. Attention, ce n’est pas le cachet de La Poste qui fait foi, mais bien la date de réception! Gardez de la marge... Dans le cas où vous seriez sujet à des arriérés de primes et/ou de participations, vous devez vous en acquitter avant de passer à la concurrence.

MA CAISSE RESTE STABLE. PUIS-JE ÉCONOMISER AUTREMENT ? | Vous pouvez opter pour un modèle alternatif tel que réseaux de soins (HMO), médecin de famille ou premier conseil par téléphone. Toutefois, les modèles économiques sont assortis de nombreuses limitations plus ou moins contraignantes. Pour vous faciliter la vie, étudiez nos fiches ou le comparateur de la RTS avant d’y souscrire pour éviter toute mauvaise surprise par la suite: les sanctions en cas de non-respect peuvent être lourdes. Souscrire la prime la meilleur marché n’est pas forcément la plus adéquate à votre situation de santé.

QUELLE FRANCHISE CHOISIR ? | Augmenter votre franchise permet aussi des économies, pour autant que votre budget vous autorise à supporter une charge financière en cas de maladie coûteuse. Si vos dépenses annuelles se situent en deçà de 1800 fr., optez pour une franchise élevée. Si elles sont plus importantes, alors celle à 300 fr. est indiquée. Généralement, les franchises intermédiaires ne sont pas attractives économiquement parlant. Elles peuvent toutefois être utiles pour mieux équilibrer le budget des familles. Sachez encore que vous pouvez changer de franchise chaque année, mais vous devez en informer votre assureur par écrit.

Y A-T-IL DES ÉCONOMIES À RÉALISER EN MATIÈRE DE FRAIS DE PHARMACIE ? | Oui. Vous gagnez quelques sous avec un modèle qui restreint le choix des enseignes (Assura- Sunstore, p. ex.). Encore faut-il que l’officine qui vous est imposée ne soit pas à mille lieues de chez vous. QU’EST-CE QUE LE SYSTÈME DU TIERS GARANT ? | Si votre caisse a opté pour ce système, vous paierez certaines factures avant de vous les faire rembourser, une fois la franchise annuelle atteinte. L’autre système est celui du tiers payant: certaines factures, notamment celles de la pharmacie, sont adressées directement à la caisse, qui s’acquittera de leur paiement sous réserve de la franchise annuelle et de la participation aux coûts.

J’AI UNE COMPLÉMENTAIRE. DOIS-JE EN CHANGER EN MÊME TEMPS ? | Non, ces deux assurances ne sont pas liées. Si la base est obligatoire et avec les mêmes prestations pour tous, les produits et les modalités des complémentaires varient d’un assureur à l’autre. Avant de foncer tête baissée, soyez aussi attentif au fait que pour ces dernières, vous êtes susceptible de répondre à un questionnaire de santé. Passé la quarantaine ou suite à une maladie, un accident, changer de complémentaire relève du parcours du combattant pour les individus considérés comme de «mauvais risque». Si votre décision est prise, il faut vous y prendre à l’avance: le délai de résiliation peut aller de trois à six mois. Si vous le ratez, votre contrat peut être reconduit de un à cinq ans. Tenez-le-vous pour dit!

DOIS-JE OBLIGATOIREMENT REMPLIR UN QUESTIONNAIRE DE SANTÉ POUR CHANGER DE CAISSE ? | Pas pour la base, puisque l’assureur a l’obligation de vous assurer, quel que soit votre état de santé. Dans le domaine de l’assurance complémentaire ou privée, en revanche, libre à lui de vous poser des questions. Vous pouvez ne pas répondre, mais l’assureur peut alors refuser de contracter avec vous. Toutefois, remplir le questionnaire ne garantit pas que votre adhésion est acceptée d’office. L’assureur peut aussi émettre des réserves, c’est-à-dire exclure certains risques de la couverture, voire même la refuser totalement. Mieux vaut ne pas résilier une complémentaire avant d’avoir obtenu l’acceptation du nouvel assureur pour éviter de vous retrouver découvert.

À QUOI M’ENGAGE LA SIGNATURE D’UNE PROPOSITION D’ASSURANCE ? | Une proposition a valeur de contrat. Lisez donc les conditions générales d’assurance et ne signez jamais à chaud: prenez bien soin de vérifier l’exactitude de vos dires. Votre signature vous liera à plus d’un titre, car dans le cadre d’une complémentaire, si l’assureur vous accepte dans un délai de 14 jours (quatre semaines avec un questionnaire de santé), sans émettre de réserve, vous serez formellement engagé durant la durée inscrite. De plus, l’assureur pourra vous sanctionner si vous avez mal répondu, volontairement ou non. Portez une attention toute particulière à la durée (généralement cinq ans) et aux modalités des complémentaires.

À QUOI ÊTRE ATTENTIF AVEC UN COURTIER ? | Règle numéro un: face à un intermédiaire que vous ne connaissez pas, exigez de lui son identité et son adresse, ainsi que ses liens contractuels avec les entreprises d’assurances pour lesquelles il travaille. Demandez-lui s’il a suivi une formation Cicero, garante d’une éthique professionnelle. Si le courtier sort des contrats sans rien vous demander au préalable, congédiez-le sans remords. Un bon conseiller ne vous fera contracter aucune assurance s’il constate que celles que vous avez conviennent. Il doit impérativement vous demander votre police actuelle, et ce dès le début de l’entretien, afin de prendre connaissance du délai de résiliation des complémentaires. Là, idem, s’il vous propose une ribambelle de produits sans vérifier que vous ne courez pas le risque d’être assuré à double, engagez quelqu’un d’autre. L’inverse est aussi possible lorsque vous résiliez vos complémentaires avant d’avoir obtenu l’acceptation du nouvel assureur. Relisez ce que le courtier a écrit ou coché. Ne vous laissez pas presser par le temps avant de signer! (frc.ch/courtiers)

JE SUIS SANS CESSE HARCELÉ PAR TÉLÉPHONE | Regardez avec votre opérateur (Swisscom, Sunrise) ou autre fournisseur (Netplus, VTX) quelle solutions techniques il a développées pour filtrer automatiquement les appels indésirables. Si vous êtes importuné malgré que votre numéro soit assorti d’un astérisque, dénoncez les appels auprès de la FRC, via notre formulaire en ligne. A ce jour, notre service juridique a déposé des dizaines de plaintes pénales (frc.ch/telemarketing).

JE SUIS ASSURÉ À DOUBLE. QUE FAIRE ? | Que l’erreur vienne de la part de l’assurance, d’un courtier mal intentionné ou de votre inattention, cela arrive mais ce n’est pas autorisé pour la base. Ecrivez alors aux assurances pour corriger la situation. Si vous avez payé les factures à double, expliquez par recommandé que vous l’avez fait pour ne pas vous retrouver aux poursuites, qu’il ne s’agit pas d’une reconnaissance de dette. En dernier recours, contactez l’Office de médiation de l’assurance-maladie.

AI-JE DROIT À UN SUBSIDE ? | Pour autant que sa taxation fiscale l’y autorise, tout assuré peut bénéficier d’une aide pour payer une partie ou la totalité de sa prime de base. Sauf catégories particulières, les attributions se font automatiquement. Seule nouveauté, depuis le 1er septembre, le canton de Vaud a augmenté son aide en limitant la charge relative aux primes d’assurance maladie à 12% du revenu déterminant, et à 10% dès le 1er janvier 2019. Si vous ne receviez aucun subside jusqu’ici, réévaluez votre droit: votre facture sera peut-être bien allégée (frc.ch/subsides).

MA COMPLÉMENTAIRE EST DEVENUE UN «PORTEFEUILLE FERMÉ». QUE FAIRE ? | Un produit fermé, c’est une complémentaire qui n’est plus proposée à la nouvelle clientèle. Un assuré de longue date peut envisager soit de garder la même police (avec le risque que la prime augmente fortement à terme), soit de souscrire au nouveau produit proposé «aussi équivalent que possible», et ce sans examen de santé. Prenez le temps de la réflexion, le libre passage n’est pas limité dans le temps: demandez-vous de quelles couvertures vous avez besoin, si votre thérapeute est bien reconnu par la nouvelle police et vérifiez que les frais de clinique que vous êtes susceptible d’avoir sont bien remboursés! (frc.ch/produits-fermes)

Assura: un formulaire pas si net

Assura a envoyé à des clients un formulaire de commande de médicaments aux pharmacies Zur Rose du groupe Migros assorti d’un certain nombre de questions pour le moins intrusives sur l’état de santé, des données considérées comme sensibles par la Loi sur la protection des données. Tout professionnel de la santé, y compris le pharmacien, est soumis au secret médical et n’est en principe autorisé à transmettre les données sur la santé de son patient qu’avec l’accord exprès (oral ou écrit) de celui-ci. Ce secret persiste après le décès de la personne. En cas de violation, cela constitue une infraction du Code pénal.

Pour déterminer d’éventuelles mauvaises interactions entre médicaments ou contre-indications, le pharmacien doit poser certaines questions de nature médicale au patient. En magasin, le dialogue permettra cet examen. Dans le cas du formulaire d’Assura, rien ne garantit que le document ne sera traité que par le pharmacien ou ses auxiliaires. De plus, le consentement explicite au traitement des données sensibles n’est pas demandé. La réserve inscrite en pied de page alléguant que «les données sont soumises aux dispositions de la Loi sur la protection des données» n’est pas claire et ne donne aucun blanc-seing aux pharmacies Zur Rose concernant le traitement des données. La FRC s’est adressée au Préposé fédéral à la protection des données pour avoir son avis. Dans l’intervalle, il est sans doute préférable de continuer à se rendre dans sa pharmacie pour obtenir sa prescription. FB